Le conducteur n’est jamais assuré ! #009
Aimez-vous jouer avec les mots ?
Connaissez-vous la différence entre être assuré (avoir souscrit un contrat d’assurance pour un risque clairement énoncé avec des garanties précises) et être assuré (être désigné dans un contrat pour recevoir une indemnité en cas de dommage) ? Les mêmes mots mais de grandes différences.
Le conducteur n'est jamais assuré
William est heureux et fier. Il vient de s’offrir sa première voiture neuve ! Il se rend chez son super courtier pour l’assurer.
Comme son assureur fait bien son travail, il lui propose les différentes possibilités de garanties pour une couverture optimale.
Bien qu’il soit un garçon intelligent, William est un peu perdu et s’interroge sur la nécessité de prendre -ou pas- telle ou telle garantie.
Ce jargon d’assureur lui semble une langue étrangère. Ce qui l’intéresse, lui, c’est de pouvoir dormir sur ses deux oreilles et prendre la route en étant bien garanti s’il arrive quelque chose.
Le conducteur n'est jamais assuré
Les garanties courantes
La Responsabilité Civile Automobile
Tout d’abord, dans le cadre de l’assurance Automobile, il y a une garantie et une seule qui est OBLIGATOIRE, c’est la garantie Responsabilité Civile Automobile.
Ok, mais qu’est-ce que c’est et qu’est-ce que ça couvre ?
La Responsabilité Civile Automobile, la RC ou RCA en abrégé, couvre les dommages (matériels et/ou corporels) que le véhicule occasionne à un (ou plusieurs) tiers. Dès que le véhicule provoque un dommage et engage la responsabilité du conducteur, le contrat est susceptible de sortir ses effets.
Toutefois, faites attention aux exclusions du genre : alcoolémie, psychotrope, absence de permis, etc. car, votre adversaire sera indemnisé, mais vous risquez de devoir rembourser !
Pensez-y quand vous prêtez votre voiture à un ami 😉 .
En gros, il n’y a que la partie adverse qui sera indemnisée pour son préjudice. William ne percevra aucune compensation, ni pour lui, même s’il est blessé, ni pour sa voiture si elle a subi un dommage.
Selon certains contrats, il y a des franchises (reste à charge) dans des situations précises (jeune conducteur, par exemple).
La Protection Juridique (Défense Pénale et Recours)
La Protection Juridique est, si vous voulez mon avis, une option essentielle.
Ce n’est pas une assurance (vous ne recevrez pas d’indemnité d’eux) mais une assistance juridique (C’est à dire une prise en charge des démarches et des frais de justice).
Il y a plusieurs formules et, franchement, un bon contrat dans une compagnie indépendante spécialisée est un bon investissement !
Cela vous évitera tout conflit d’intérêt si vous avez un différend avec votre assureur principal.
En très gros, cette garantie prend votre défense lorsque vous êtes victime d’un préjudice comme, par exemple :
– quelqu’un a percuté votre voiture et il y a un litige concernant les responsabilités,
– votre compagnie d’assurance ne vous soutient pas dans votre estimation
– selon la formule choisie, un litige avec l’expert ou votre réparateur qui n’a pas bien fait son travail
– l’indemnité proposée ne vous satisfait pas
– etc. etc.
C’est une bonne raison pour apprendre à bien remplir un constat !
Le conducteur n'est jamais assuré
Je vous rappelle que, comme je l’ai précisé dans mon article de bienvenue, je ne vends pas de contrats d’assurance et n’ai aucun lien commercial (cela évite les conflits d’intérêts) avec qui que ce soit. Vous êtes libre de vous assurer où vous voulez et de choisir les garanties que vous souhaitez. Je n’ai rien à gagner (ni à perdre, d’ailleurs) excepté votre compréhension des enjeux, votre sérénité et surtout, que votre patrimoine soit protégé correctement.
Si vos ressources sont précaires, imaginez-vous piéton avec un crédit voiture à payer pendant encore trois ans … Je l’ai vu plus souvent qu’à l’ordinaire et cela me fendra toujours le cœur.
On ne paie pas une assurance pour le plaisir de payer une assurance. Tant qu’à payer, autant payer pour quelque chose de cohérent : un bon service et une indemnisation rapide et juste en cas de sinistre !
Si vous mettez des sous dans un bon canapé, c’est pour être confortablement installé, pas juste pour vous asseoir, sinon prenez une chaise. Les assurances, c’est pareil, achetez de bonnes garanties, un bon service après-vente et surtout vérifiez ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas !
Mon papa 😇 disait toujours : « Il faut être riche pour acheter bon marché. Le low cost est a ses failles et, au final, tu paies plus cher que si tu avais acheté directement au prix juste ». Merci Papa 🥰🥰.
Le conducteur n'est jamais assuré
Il faut être pris pour être appris
Je fais une petite parenthèse à l’histoire de William.
Mon encart précédent me fait me souvenir d’une de mes mésaventures. Alors même que je suis dans les assurances depuis toutes ces années (35 ans quand même), je me suis aussi fourvoyée dans un nouveau contrat pour ma moto. Confiante, j’avais pris la formule Tous Risques, ajouté le coût des accessoires de la moto et garanti l’équipement du motard (c’est un sacré budget) au plafond moyen. Je dormais donc sur mes deux oreilles. Deux ans se passent …
Un jour, mon mari gare ma moto en ville (en fait, il roule avec la mienne et moi avec la sienne … mais bon, on s’en fout).
Pas de bol, il s’absente moins de trente minutes et … plus de moto. Affolé, désabusé, dépité, énervé, agacé, révolté (je vous épargne les noms d’oiseaux qu’il a prononcés), il m’appelle pour que je vienne le rechercher (à Perpette les olivettes, trois heures aller-retour). Après le dépôt de plainte règlementaire, je déclare le vol à la compagnie d’assurance.
Elle est bien assurée !
J’apprends que (heureusement) ma moto est bien assurée en cas de vol ! 🤩 Je recevrai donc une indemnisation pour elle. Par contre, à mon grand désarroi, pour les accessoires et l’équipement du motard, j’étais bien assurée mais uniquement … en cas d’accident 😲! Or en cas de vol, il fallait prendre (en plus) la garantie « effets transportés ». What ???? 😵
En gros, je me suis « assise » sur l’airbag, les valises, le top case, le pare-cylindres, la bulle, le casque, le blouson, les gants et autre contenu des valises (petit bidon d’essence, le communicateur, etc.). Cool (ironique) 😭.
Donc, soyez vigilant !!!
Je le répète : Il faut être pris pour être appris !
Je peux vous dire que j’ai fait corriger le contrat de la moto de mon mari dans la journée !
La Tous Risques
Le courtier de William lui propose également une « Tous Risques » puisqu’il a acheté une voiture neuve … à crédit. Il a raison de lui proposer mais cela a un coût.
Même si cela s’appelle « Tous Risques », cela ne couvre pas tout. D’ailleurs, certaines compagnies ont changé le terme utilisé en Dommage Tout Accident, Omnium et autres appellations.
Je vais distinguer les garanties comme ceci : la « Tous Risques », regroupe la Garantie « Dégâts Matériels » et les « Garanties Accessoires » appelée également « Multirisques » (que l’on peut souscrire sans la Garantie « Dégâts Matériels »).
En gros, la Garantie « Dégâts Matériels » couvre le véhicule désigné au contrat en cas de :
- dégâts matériels, c’est à dire, le dommage subi par le véhicule en cas d’accident
Le tout avec une franchise déduite de l’indemnité.
Juste pour l’anecdote, les fils électriques mangés par un rongeur, ce n’est pas couvert ! Ma carrière n’a jamais été « Sinistre » hi hi.
Les « Garanties Accessoires » sont (liste non exhaustive) pour le véhicule désigné au contrat en cas de :
- le Vol ou tentative de vol avec effraction du véhicule,
- le Heurt direct avec un animal errant ou sauvage (si vous évitez le lièvre et prenez l’arbre, ça ne marche pas),
- le Bris de Glace (pare-brise, glaces latérales et arrière, en général et parfois les phares et/ou le toit vitré, tout dépend de votre contrat),
- Forces de la nature (tempête de plus de 100 km/h, grêle)
- Incendie du véhicule
- etc.
Il a quand même des exclusions (voyez avec ma moto !!), une franchise en Dégâts Matériels, parfois en Vol et en Bris de Vitre.
Les Garanties Complémentaires
Relatives au préjudice matériel
Dans les grandes lignes, vous pouvez assurer les objets transportés (surtout le jour où vous décidez de refaire complètement votre garde-robe et qu’on vous pique le contenu de votre coffre pendant que vous choisissez de nouvelles chaussures), l’assistance en cas de panne, le véhicule de remplacement (si vous tombez en panne ou que vous avez un accrochage la veille de votre départ en vacances, ça peut être pas mal), etc.
Relatives au préjudice Corporel
Les dommages corporels fait partie des évènements auxquels ont évite de penser. Seulement, c’est opportun d’anticiper.
C’est ici que le titre se justifie : le conducteur n’est jamais assuré ! En effet, si aucune garantie « Dommages Corporels » n’est souscrite, le conducteur n’est pas « assuré » et ne percevra aucune indemnité en cas de préjudice corporel SAUF si un tiers responsable est impliqué dans l’accident. C’est à ce moment-là que la garantie Protection Juridique pourra prendre l’affaire en main pour tenter un recours auprès de l’adversaire. D’où l’importance d’avoir opté pour la garantie Protection Juridique …
En attendant l’aboutissement potentiel du recours, notre conducteur est toujours blessé avec toutes les conséquences pécuniaires inhérentes. S’il est seul en cause … il pleure 😭.
L’assurance du « Conducteur » permet de libérer une indemnisation.
Pour les passagers, c’est un peu différent. Dans le cadre de l’assurance Responsabilité Civile, les passagers sont considérés comme tiers (pas comme « Assuré« ). Ainsi, en cas de préjudice corporels, les passagers peuvent bénéficier d’une prise en charge. Ceci étant, ce n’est pas fixé à l’avance, c’est du « mode indemnitaire« , il y a plus à perdre qu’à gagner … c’est mieux de choisir ses capitaux, c’est à dire en « mode forfaitaire » quand c’est possible car cette formule n’est pas toujours proposée ou alors dans le cadre d’un contrat séparé (formule « tout occupant », par exemple).
Et, bien sûr, l’assistance étendue aux occupants du véhicules, histoire de ne pas rester planté au fin fond de l’Espagne si la voiture est en rade.
Un client du cabinet a eu la méchante surprise de devoir laisser sa caravane sur place pendant que sa voiture était rapatriée par camion et lui en train. Bonjour l’angoisse !
D’ores et déjà, notre ami William est un peu plus éclairé sur les possibilités qui s’offrent à lui et le budget dont il doit disposer pour être serein en toute circonstance. Il va réfléchir posément à tout cela.
Petit mot de la fin
Dans cet article, il n’a pas été question de constat amiable mais de garanties. C’est la demande de plusieurs de mes lecteurs. Le sujet me semblait donc important à dégrossir pour une meilleure compréhension de ce pour quoi on paie.
Honnêtement, cet article est un résumé dans les grandes lignes de ce qui est possible d’assurer et de ce qui est couvert -ou pas- selon l’évènement.
En espérant vous avoir apporté un éclaircissement compréhensible, je vous remercie de votre lecture.
Maintenant, c'est à vous !
Ci-dessous, dans les commentaires, je vous propose de m’écrire ce que cet article vous a inspiré.
18 commentaires
Martinez
J ai appris des choses que je ne savais pas ! Merci
Corine
Avec plaisir !
Nico06
Merci pour toutes ces précisions. J’ai bcp appris même si je redoute que ce ne soit que les mésaventures qui m’inculquent définitivement les bons enseignements.
Corine
Je comprends, c’est la différence entre le savoir-faire et la connaissance ! Tu peux éviter des déboires en suivant mes formations (en construction). Je préviendrai la communauté quand ce sera prêt 😋.
Virginie
Merci beaucoup pour cet article très bien illustré qui me donne envie illico d’aller vérifier mon contrat d’assurance (et toutes les petites lignes qu’on néglige lors de la signature du contrat) 😄 Comme tu dis il faut être pris pour être appris, néanmoins on se sent parfois démuni sur nos droits. Il y a 2 ans, une personne a grillé un cédez le passage et a explosé ma voiture, je pensais être bien assurée et finalement je n’ai retouché que 500€ !
Corine
Bonjour Virginie et merci pour ce commentaire. Plusieurs facteurs sont importants :
– les faits (comment s’est déroulé l’accident)
– la rédaction du constat (le constat retrace-t-il exactement ce qui s’est passé
– l’évaluation de l’expert par rapport aux dégâts au véhicule et/sa valeur avant sinistre.
Si tu as retouché 500 €, c’est sur quelle base ?
Tu peux aller lire mon article sur la perte totale https://constatamiableauto.com/voiture-epave-comment-eviter-la-casse/
si ton véhicule a été gravement accidenté.
Sinon, je peux te faire une étude de cas, gracieusement, comme je l’ai fait pour Sabine https://constatamiableauto.com/collision-avec-une-ambulance-des-pompiers/
N’hésite pas.
Valérie, Madame Pas de Soucis
Wow, je découvre complètement cette histoire qu’on n’est pas couvert soi-même aussi quand on prend une assurance » !! C’est dingue !
Je vais de ce pas vérifier tout ça sur mon contrat !
MERCI !
Corine
Merci pour ton commentaire, Valérie ! Le sujet est complexe et pourtant mal aimé 😉
Sabine Ripamonti
Merci Corine, je vais relire mon contrat d’assurance auto ! Quand j’ai demandé à quoi servait la protection juridique, mon interlocutrice n’a pas été capable de m’expliquer clairement et je ne l’ai pas prise, je me souviens m’être dit « C’est juste de la marge en plus pour la compagnie »
Les explications sont lipides comme de l’eau merci infiniment !
Corine
Merci Sabine, avec plaisir ! Cela montre à quel point l’assurance est complexe et qu’on ne sait pas ce qu’on paie.
Jessica M
Je pense que nous allons tous relire notre contrat après ton article… car honnêtement, qui savait qu’on était pas assuré ? Pas moi en tout cas ! Merci pour l’info 🙂
Corine
Merci Jessica, je suis heureuse de t’avoir apporté cet éclaircissement 😉.
Line - la baguette math
merci pour cet article plein d’enseignement ! ouf, j’ai bien souscrit à la protection juridique. En revanche, il me semble qu’il y a des restrictions si les litiges concernent certains organismes (dont ceux du public), je me trompe ?
Corine
Merci Line, tous dépend des garanties souscrites et des conditions générales de ton contrat. Toutes les restrictions y sont mentionnées selon telle ou telle circonstances. Par exemple, la compagnie ne paie pas ton amende mais la minimiser selon le cas.
Je n’ai jamais vu d’exclusion relative à un organisme public, mais je ne connais pas tout par cœur 😉
Nicolas E 38160
C’est vraiment incroyable !
On peut être assuré sans être assuré…
Merci pour ces explications qui m’aide à comprendre ce monde….
Corine
Merci Nicolas. Les mots, les maux … de ce monde 😉
Coralie Ingelbert
Et oui, il faut être pris pour être appris…j’ai eu le coup pour un vol d’accessoires sur la voiture ! Merci Corinne de nous partager ton expérience.
Corine
Avec plaisir Coralie !