Chauffeur camion

Le conducteur n’est jamais assurĂ© ! #009

Aimez-vous jouer avec les mots ?

Connaissez-vous la diffĂ©rence entre ĂȘtre assurĂ© (avoir souscrit un contrat d’assurance pour un risque clairement Ă©noncĂ© avec des garanties prĂ©cises) et ĂȘtre assurĂ© (ĂȘtre dĂ©signĂ© dans un contrat pour recevoir une indemnitĂ© en cas de dommage) ?  Les mĂȘmes mots mais de grandes diffĂ©rences.

Le conducteur n'est jamais assuré

William est heureux et fier.  Il vient de s’offrir sa premiĂšre voiture neuve !  Il se rend chez son super courtier pour l’assurer.

Comme son assureur fait bien son travail, il lui propose les différentes possibilités de garanties pour une couverture optimale.

Bien qu’il soit un garçon intelligent, William est un peu perdu et s’interroge sur la nĂ©cessitĂ© de prendre -ou pas- telle ou telle garantie.

Ce jargon d’assureur lui semble une langue Ă©trangĂšre.  Ce qui l’intĂ©resse, lui, c’est de pouvoir dormir sur ses deux oreilles et prendre la route en Ă©tant bien garanti s’il arrive quelque chose.

Le conducteur n'est jamais assuré

Les garanties courantes

La Responsabilité Civile Automobile

Tout d’abord, dans le cadre de l’assurance Automobile, il y a une garantie et une seule qui est OBLIGATOIRE, c’est la garantie ResponsabilitĂ© Civile Automobile.

Ok, mais qu’est-ce que c’est et qu’est-ce que ça couvre ?

La Responsabilité Civile Automobile, la RC ou RCA en abrégé, couvre les dommages (matériels et/ou corporels) que le véhicule occasionne à un (ou plusieurs) tiers.  DÚs que le véhicule provoque un dommage et engage la responsabilité du conducteur, le contrat est susceptible de sortir ses effets.

Toutefois, faites attention aux exclusions du genre : alcoolémie, psychotrope, absence de permis, etc. car, votre adversaire sera indemnisé, mais vous risquez de devoir rembourser !
Pensez-y quand vous prĂȘtez votre voiture Ă  un ami 😉 .

En gros, il n’y a que la partie adverse qui sera indemnisĂ©e pour son prĂ©judice.  William ne percevra aucune compensation, ni pour lui, mĂȘme s’il est blessĂ©, ni pour sa voiture si elle a subi un dommage.

Selon certains contrats, il y a des franchises (reste à charge) dans des situations précises (jeune conducteur, par exemple).

La Protection Juridique (DĂ©fense PĂ©nale et Recours)

La Protection Juridique est, si vous voulez mon avis, une option essentielle.

Ce n’est pas une assurance (vous ne recevrez pas d’indemnitĂ© d’eux) mais une assistance juridique (C’est Ă  dire une prise en charge des dĂ©marches et des frais de justice).

Il y a plusieurs formules et, franchement, un bon contrat dans une compagnie indépendante spécialisée est un bon investissement !
Cela vous Ă©vitera tout conflit d’intĂ©rĂȘt si vous avez un diffĂ©rend avec votre assureur principal.

En trĂšs gros, cette garantie prend votre dĂ©fense lorsque vous ĂȘtes victime d’un prĂ©judice comme, par exemple : 

– quelqu’un a percutĂ© votre voiture et il y a un litige concernant les responsabilitĂ©s, 
– votre compagnie d’assurance ne vous soutient pas dans votre estimation
– selon la formule choisie, un litige avec l’expert ou votre rĂ©parateur qui n’a pas bien fait son travail
– l’indemnitĂ© proposĂ©e ne vous satisfait pas  
– etc. etc.

C’est une bonne raison pour apprendre Ă  bien remplir un constat !

Le conducteur n'est jamais assuré

Note le conducteur n'est jamais assuré

Je vous rappelle que, comme je l’ai prĂ©cisĂ© dans mon article de bienvenue, je ne vends pas de contrats d’assurance et n’ai aucun lien commercial (cela Ă©vite les conflits d’intĂ©rĂȘts) avec qui que ce soit.  Vous ĂȘtes libre de vous assurer oĂč vous voulez et de choisir les garanties que vous souhaitez.  Je n’ai rien Ă  gagner (ni Ă  perdre, d’ailleurs) exceptĂ© votre comprĂ©hension des enjeux, votre sĂ©rĂ©nitĂ© et surtout, que votre patrimoine soit protĂ©gĂ© correctement.

Si vos ressources sont prĂ©caires, imaginez-vous piĂ©ton avec un crĂ©dit voiture Ă  payer pendant encore trois ans 
 Je l’ai vu plus souvent qu’Ă  l’ordinaire et cela me fendra toujours le cƓur.  

On ne paie pas une assurance pour le plaisir de payer une assurance.  Tant qu’Ă  payer, autant payer pour quelque chose de cohĂ©rent : un bon service et une indemnisation rapide et juste en cas de sinistre !

Si vous mettez des sous dans un bon canapĂ©, c’est pour ĂȘtre confortablement installĂ©, pas juste pour vous asseoir, sinon prenez une chaise.  Les assurances, c’est pareil, achetez de bonnes garanties, un bon service aprĂšs-vente et surtout vĂ©rifiez ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas !

Mon papa 😇 disait toujours : « Il faut ĂȘtre riche pour acheter bon marchĂ©.  Le low cost est a ses failles et, au final, tu paies plus cher que si tu avais achetĂ© directement au prix juste ».  Merci Papa đŸ„°đŸ„°.

Le conducteur n'est jamais assuré

Il faut ĂȘtre pris pour ĂȘtre appris

Je fais une petite parenthĂšse Ă  l’histoire de William.  

Mon encart prĂ©cĂ©dent me fait me souvenir d’une de mes mĂ©saventures.  Alors mĂȘme que je suis dans les assurances depuis toutes ces annĂ©es (35 ans quand mĂȘme), je me suis aussi fourvoyĂ©e dans un nouveau contrat pour ma moto.  Confiante, j’avais pris la formule Tous Risques, ajoutĂ© le coĂ»t des accessoires de la moto et garanti l’Ă©quipement du motard (c’est un sacrĂ© budget) au plafond moyen.  Je dormais donc sur mes deux oreilles.  Deux ans se passent 


Un jour, mon mari gare ma moto en ville (en fait, il roule avec la mienne et moi avec la sienne 
 mais bon, on s’en fout).

Pas de bol, il s’absente moins de trente minutes et 
 plus de moto.  AffolĂ©, dĂ©sabusĂ©, dĂ©pitĂ©, Ă©nervĂ©, agacĂ©, rĂ©voltĂ© (je vous Ă©pargne les noms d’oiseaux qu’il a prononcĂ©s), il m’appelle pour que je vienne le rechercher (Ă  Perpette les olivettes, trois heures aller-retour).  AprĂšs le dĂ©pĂŽt de plainte rĂšglementaire, je dĂ©clare le vol Ă  la compagnie d’assurance.

Moto

Elle est bien assurée !

J’apprends que (heureusement) ma moto est bien assurĂ©e en cas de vol ! đŸ€©Â  Je recevrai donc une indemnisation pour elle.  Par contre, Ă  mon grand dĂ©sarroi, pour les accessoires et l’Ă©quipement du motard, j’Ă©tais bien assurĂ©e mais uniquement 
 en cas d’accident đŸ˜Č! Or en cas de vol, il fallait prendre (en plus) la garantie « effets transportĂ©s ».  What ???? đŸ˜”

En gros, je me suis « assise » sur l’airbag, les valises, le top case, le pare-cylindres, la bulle, le casque, le blouson, les gants et autre contenu des valises (petit bidon d’essence, le communicateur, etc.).  Cool (ironique) 😭. 

Donc, soyez vigilant !!! 

Je le rĂ©pĂšte : Il faut ĂȘtre pris pour ĂȘtre appris !

Je peux vous dire que j’ai fait corriger le contrat de la moto de mon mari dans la journĂ©e !

La Tous Risques

Le courtier de William lui propose Ă©galement une « Tous Risques » puisqu’il a achetĂ© une voiture neuve 
 Ă  crĂ©dit.  Il a raison de lui proposer mais cela a un coĂ»t.

MĂȘme si cela s’appelle « Tous Risques », cela ne couvre pas tout.  D’ailleurs, certaines compagnies ont changĂ© le terme utilisĂ© en Dommage Tout Accident, Omnium et autres appellations.

Je vais distinguer les garanties comme ceci : la « Tous Risques », regroupe la Garantie « DĂ©gĂąts MatĂ©riels » et les « Garanties Accessoires » appelĂ©e Ă©galement « Multirisques » (que l’on peut souscrire sans la Garantie « DĂ©gĂąts MatĂ©riels »).

En gros, la Garantie « Dégùts Matériels » couvre le véhicule désigné au contrat en cas de :

  • dĂ©gĂąts matĂ©riels, c’est Ă  dire, le dommage subi par le vĂ©hicule en cas d’accident
    • seul en cause,
    • avec un de dĂ©lit de fuite (tiers inconnu)
    • avec un tiers non assurĂ©,
    • pour accĂ©lĂ©rer le rĂšglement si la collision a lieu Ă  l’Ă©tranger ou avec un vĂ©hicule immatriculĂ© Ă  l’Ă©tranger
    • vandalisme sans vol
    • etc.

Le tout avec une franchise dĂ©duite de l’indemnitĂ©.

Juste pour l’anecdote, les fils Ă©lectriques mangĂ©s par un rongeur, ce n’est pas couvert !  Ma carriĂšre n’a jamais Ă©tĂ© « Sinistre » hi hi.

Les « Garanties Accessoires » sont (liste non exhaustive) pour le véhicule désigné au contrat en cas de :

  • le Vol ou tentative de vol avec effraction du vĂ©hicule,
  • le Heurt direct avec un animal errant ou sauvage (si vous Ă©vitez le liĂšvre et prenez l’arbre, ça ne marche pas),
  • le Bris de Glace (pare-brise, glaces latĂ©rales et arriĂšre, en gĂ©nĂ©ral et parfois les phares et/ou le toit vitrĂ©, tout dĂ©pend de votre contrat),
  • Forces de la nature (tempĂȘte de plus de 100 km/h, grĂȘle)
  • Incendie du vĂ©hicule
  • etc.

Il a quand mĂȘme des exclusions (voyez avec ma moto !!), une franchise en DĂ©gĂąts MatĂ©riels, parfois en Vol et en Bris de Vitre.

Les Garanties Complémentaires

Relatives au préjudice matériel

Dans les grandes lignes, vous pouvez assurer les objets transportĂ©s (surtout le jour oĂč vous dĂ©cidez de refaire complĂštement votre garde-robe et qu’on vous pique le contenu de votre coffre pendant que vous choisissez de nouvelles chaussures), l’assistance en cas de panne, le vĂ©hicule de remplacement (si vous tombez en panne ou que vous avez un accrochage la veille de votre dĂ©part en vacances, ça peut ĂȘtre pas mal), etc.

Relatives au préjudice Corporel

Les dommages corporels fait partie des Ă©vĂšnements auxquels ont Ă©vite de penser.  Seulement, c’est opportun d’anticiper.

C’est ici que le titre se justifie : le conducteur n’est jamais assurĂ© !  En effet, si aucune garantie « Dommages Corporels » n’est souscrite, le conducteur n’est pas « assuré » et ne percevra aucune indemnitĂ© en cas de prĂ©judice corporel SAUF si un tiers responsable est impliquĂ© dans l’accident.  C’est Ă  ce moment-lĂ  que la garantie Protection Juridique pourra prendre l’affaire en main pour tenter un recours auprĂšs de l’adversaire.  D’oĂč l’importance d’avoir optĂ© pour la garantie Protection Juridique 


En attendant l’aboutissement potentiel du recours, notre conducteur est toujours blessĂ© avec toutes les consĂ©quences pĂ©cuniaires inhĂ©rentes.  S’il est seul en cause 
 il pleure 😭. 

L’assurance du « Conducteur » permet de libĂ©rer une indemnisation.

Pour les passagers, c’est un peu diffĂ©rent.  Dans le cadre de l’assurance ResponsabilitĂ© Civile, les passagers sont considĂ©rĂ©s comme tiers (pas comme « Assuré« ).  Ainsi, en cas de prĂ©judice corporels, les passagers peuvent bĂ©nĂ©ficier d’une prise en charge.  Ceci Ă©tant, ce n’est pas fixĂ© Ă  l’avance, c’est du « mode indemnitaire« , il y a plus Ă  perdre qu’Ă  gagner 
 c’est mieux de choisir ses capitaux, c’est Ă  dire en « mode forfaitaire » quand c’est possible car cette formule n’est pas toujours proposĂ©e ou alors dans le cadre d’un contrat sĂ©parĂ© (formule « tout occupant », par exemple).

Et, bien sĂ»r, l’assistance Ă©tendue aux occupants du vĂ©hicules, histoire de ne pas rester plantĂ© au fin fond de l’Espagne si la voiture est en rade.

Un client du cabinet a eu la mĂ©chante surprise de devoir laisser sa caravane sur place pendant que sa voiture Ă©tait rapatriĂ©e par camion et lui en train.  Bonjour l’angoisse !

D’ores et dĂ©jĂ , notre ami William est un peu plus Ă©clairĂ© sur les possibilitĂ©s qui s’offrent Ă  lui et le budget dont il doit disposer pour ĂȘtre serein en toute circonstance.  Il va rĂ©flĂ©chir posĂ©ment Ă  tout cela.

Petit mot de la fin

Dans cet article, il n’a pas Ă©tĂ© question de constat amiable mais de garanties.  C’est la demande de plusieurs de mes lecteurs.  Le sujet me semblait donc important Ă  dĂ©grossir pour une meilleure comprĂ©hension de ce pour quoi on paie.

HonnĂȘtement, cet article est un rĂ©sumĂ© dans les grandes lignes de ce qui est possible d’assurer et de ce qui est couvert -ou pas- selon l’Ă©vĂšnement.  

En espérant vous avoir apporté un éclaircissement compréhensible, je vous remercie de votre lecture.

Maintenant, c'est Ă  vous !

Ci-dessous, dans les commentaires, je vous propose de m’Ă©crire ce que cet article vous a inspirĂ©.

Crédit Photos : Chauffeur, R1200GS

Partage avec tes proches

18 commentaires

  • Nico06

    Merci pour toutes ces prĂ©cisions. J’ai bcp appris mĂȘme si je redoute que ce ne soit que les mĂ©saventures qui m’inculquent dĂ©finitivement les bons enseignements.

    • Corine

      Je comprends, c’est la diffĂ©rence entre le savoir-faire et la connaissance ! Tu peux Ă©viter des dĂ©boires en suivant mes formations (en construction). Je prĂ©viendrai la communautĂ© quand ce sera prĂȘt 😋.

    • Virginie

      Merci beaucoup pour cet article trĂšs bien illustrĂ© qui me donne envie illico d’aller vĂ©rifier mon contrat d’assurance (et toutes les petites lignes qu’on nĂ©glige lors de la signature du contrat) 😄 Comme tu dis il faut ĂȘtre pris pour ĂȘtre appris, nĂ©anmoins on se sent parfois dĂ©muni sur nos droits. Il y a 2 ans, une personne a grillĂ© un cĂ©dez le passage et a explosĂ© ma voiture, je pensais ĂȘtre bien assurĂ©e et finalement je n’ai retouchĂ© que 500€ !

  • Sabine Ripamonti

    Merci Corine, je vais relire mon contrat d’assurance auto ! Quand j’ai demandĂ© Ă  quoi servait la protection juridique, mon interlocutrice n’a pas Ă©tĂ© capable de m’expliquer clairement et je ne l’ai pas prise, je me souviens m’ĂȘtre dit « C’est juste de la marge en plus pour la compagnie »
    Les explications sont lipides comme de l’eau merci infiniment !

  • Jessica M

    Je pense que nous allons tous relire notre contrat aprĂšs ton article… car honnĂȘtement, qui savait qu’on Ă©tait pas assurĂ© ? Pas moi en tout cas ! Merci pour l’info 🙂

  • Line - la baguette math

    merci pour cet article plein d’enseignement ! ouf, j’ai bien souscrit Ă  la protection juridique. En revanche, il me semble qu’il y a des restrictions si les litiges concernent certains organismes (dont ceux du public), je me trompe ?

    • Corine

      Merci Line, tous dépend des garanties souscrites et des conditions générales de ton contrat. Toutes les restrictions y sont mentionnées selon telle ou telle circonstances. Par exemple, la compagnie ne paie pas ton amende mais la minimiser selon le cas.
      Je n’ai jamais vu d’exclusion relative Ă  un organisme public, mais je ne connais pas tout par cƓur 😉

  • Nicolas E 38160

    C’est vraiment incroyable !
    On peut ĂȘtre assurĂ© sans ĂȘtre assuré 
    Merci pour ces explications qui m’aide à comprendre ce monde
.

  • Coralie Ingelbert

    Et oui, il faut ĂȘtre pris pour ĂȘtre appris
j’ai eu le coup pour un vol d’accessoires sur la voiture ! Merci Corinne de nous partager ton expĂ©rience.

Laissez un commentaire